Federal Reserve

http://www.federalreserve.gov/consumerinfo/wyntk_overdraft.htm

NOVAS REGRAS PARA SAQUE A DESCOBERTO COM CARTÕES DE DÉBITO E ELETRÔNICO

O que você precisa saber

Novas regras da Reserva Federal americana dão novas opções de saque a descoberto para usuários de cartão eletrônico e de débito. Nos próximos meses, bancos, cooperativas de crédito, e outras instituições financeiras tem de oferecer a possibilidade de escolher em fazer saques a descoberto para transações com cartões de débito e saque.

Espere seu banco lhe mandar uma explicação sobre como se lida com saques a descoberto. Aqui estão alguns pontos chaves que você precisa considerar quando ler a nota:

Informações elementares

O saque a descoberto acontece quando você faz uma compra ou uma transação bancária, mas não tem dinheiro suficiente em conta para pagá-la. Com uma taxa, seu banco cobrira quando você passar seu limite. Essa tarifa pode ser aplicada a cada vez que isso acontecer.

Normalmente os bancos cobrem seus saques a descoberto em um dos dois modos:

• Práticas padrão de saque a descoberto. Seu banco cobrirá sua transação por uma taxa fixa de cerca de US $ 20-30 cada vez que você ficar sem dinheiro na sua conta. Por exemplo, se você fizer uma compra com seu cartão de débito de US$ 150, mas tiver somente US$ 100 em sua conta, o saldo negativo será de US$ 50 e o seu banco lhe cobrará uma taxa. Se você, em seguida, fizer um de US$ 50, sua conta ficará descoberta em US$ 100 e será cobrada uma outra taxa em cima desse valor. Nesse exemplo, se a taxa que o seu banco cobra no padrão das praticas de saque a descoberto for de US$ 30, você pagará um total de US$ 60 em taxas.

• Planos de proteção a saques a descoberto. O seu banco pode lhe oferecer uma linha de crédito ou uma ligação a sua conta poupança para cobrir transações quando você ultrapassar o limite da sua conta. Os bancos normalmente cobram uma taxa cada vez que você ultrapassar o limite da sua conta, mas esses planos de proteção descoberto podem ser menos caros do que suas práticas padrão de saque a descoberto.

As novas regras

• Você escolhe. Antes alguns bancos automaticamente colocavam você nas praticas padrão de saques a descobertos para todos os tipos de transações quando se abria uma conta. Debaixo das novas regras, seu banco tem que ter a sua permissão primeiro para então aplicas as práticas no dia a dia, tanto do seu cartão de débito, como no de saque antes que as tarifas sejam cobradas. Para permitir, você devera responder a notificação e concordar com os termos de aceitação.
• Contas já existentes. Se não concordar com os termos, em 15 de agosto de 2010, as práticas padrão do seu banco não serão efetuadas nas transações diárias dos cartões de debito e saque. Essas transações geralmente serão recusadas quando você não tiver dinheiro suficiente em conta, mas não será cobrado pelas taxas de saque a descoberto.
• Novas contas. Em 1 de julho de 2010, se você abrir uma nova conta, seu banco não poderá cobrar as taxas do saque a descoberto nas transações dos cartões de debito e saque sem que você concorde. Se abrir uma nova conta antes dessa data, seu banco ira tratá-lo como uma conta pré-existente. Então, você recebera uma notificação explicativa sobre as tarifas padrão do banco nesses procedimentos e terá que decidir se as quer para as transações diárias.
• Flexibilidade. Qualquer que seja a sua decisão, as novas regras para saque a descoberto lhe dão flexibilidade. Se você entrar no programa de tarifas, você pode cancelar, se quiser, a qualquer hora. Se decidir que não, pode entrar para o programa depois.
• Cheques e pagamentos automáticos de conta. As novas regras não incluem pagamentos utilizando cheque ou pagamentos de conta automáticos que você tenha que criado para pagar as contas como hipoteca, rendas ou serviço público. Seu banco pode ainda automaticamente inscrevê-lo em suas práticas padrão de saque a descoberto para esses tipos de transações. Se você não quer que as práticas nesses casos, fale com seu banco, você pode ou não ter a opção de cancelar.